המדריך לביטוח לסטארטאפיסט המתחיל

זהו זה נגמר! סבב הגיוס הראשון נגמר, הכסף בדרך לחשבון! סיימת לכתוב את התוכנית העסקית ואת ה-Pitch Deck וכל שאר הדברים. את או אתה ממש עוצמים עיניים ומדמיינים את עצמכם הולכים ברחובות ניו יורק עם משקפי VR בדרך לבניין הנאסד"ק להנפקה הגדולה ופתאום אתם מתעוררים למייל: "אל תשכחו לעשות ביטוח D&O לפי גבול אחריות של 2,000,000 $. ואז אתם מבינים שצריך לעשות ביטוח לסטארטאפ שלכם. 

אתם מרימים את הטלפון הראשון לחברת הביטוח ושם לא מבינים כל כך מה רוצים מכם. אז הפעם נשלם לסוכן ביטוח והוא יעזור לנו, אתם תוהים לעצמכם. מרימים טלפון לאבא, מבקשים את המספר של שוקה הסוכן שלו, מתקשרים לשוקה ומסבירים שאתם צריכים ביטוח D&O לחברה אמריקאית, אבל אתם נמצאים בישראל. הוא אומר לכם בפשטות שאין לו מושג על מה אתם מדברים. אחרי שתעשו עוד מספר טלפונים וכמה וואטספים, כנראה שמישהו יגיד לכם לפנות אלינו או למישהו שמבין בביטוח דירקטורים ונושאי משרה עבור חברות סטארטאפ.

וכאן תתחילו לבנות את מפרט הביטוח של הסטארטפ שלכם (מאחלים לכם שהוא רק יגדל ויגדל(😊).

אז מה הסיכונים האופיינים לחברת סטארטאפ (חברת הזנק לכל המתחכמים)

Cybersecurity Breaches 

חשיפה לסיכוני סייבר ופגיעות במערכות מידע רגישות. חברות סטארט-אפ טכנולוגיות מאחסנות כמויות גדולות של מידע רגיש, כולל נתוני לקוחות ומידע קנייני. פריצה אחת למערכות האבטחה עלולה לגרום להפסדים כספיים משמעותיים, נזק למוניטין ותביעות משפטיות. 

Legal Claims 

תביעות הנובעות מרשלנות מקצועית, הפרת פטנטים וזכויות יוצרים, ותקלות טכניות. סיכונים משפטיים הם חלק בלתי נפרד מהפעילות של חברות סטארט-אפ, במיוחד כאשר הן עוסקות בטכנולוגיות חדשניות שעלולות להפר פטנטים קיימים או לגרום לנזק ללקוחות בשל טעויות במוצרים או בשירותים.

Physical Property Damage

נזקים למבנה החברה ולציוד טכנולוגי יקר ערך. חברות טכנולוגיה תלויות בציוד מתקדם ויקר, וכל נזק למבנה או לציוד עלול לגרום להפסדים כספיים כבדים ולעצור את הפעילות העסקית.

Technical Failures

כשלים במוצרים או בשירותים טכנולוגיים העלולים לגרום לנזקים כספיים ותביעות. טכנולוגיות חדשות ומוצרים מתקדמים עלולים להתמודד עם תקלות בלתי צפויות שעלולות לגרום לאובדן הכנסות ולתביעות משפטיות מצד לקוחות שנפגעו.

Regulatory Compliance

חברות סטארט-אפ טכנולוגיות חייבות לעמוד ברגולציות רבות, הן בתחומי הפרטיות והן בתחומי אבטחת המידע. אי עמידה בדרישות הרגולציה עלולה להוביל לקנסות כבדים ותביעות משפטיות.

Market Risks

השוק הטכנולוגי דינמי ומשתנה במהירות, וחברות סטארט-אפ חשופות לשינויים במגמות השוק, לתחרות מוגברת ולסיכוני כניסה של טכנולוגיות מתחרות. סיכונים אלו עלולים להשפיע על הצלחת החברה ולהוביל להפסדים כספיים.

Operational Risks 

חברות סטארט-אפ טכנולוגיות מתמודדות עם סיכונים תפעוליים רבים, כולל גיוס ושימור כוח אדם איכותי, ניהול פרויקטים מורכבים, והטמעת טכנולוגיות חדשות. כשלים בניהול תהליכים תפעוליים יכולים לגרום לנזקים כספיים ולאובדן מוניטין.סוגי הביטוחים החשובים לחברות סטארט-אפ.

Financial Risks and Insolvency 

חברות סטארט-אפ מתמודדות עם סיכונים פיננסיים משמעותיים, כולל בעיות תזרים מזומנים, ניהול לא נכון של משאבים כספיים והפסדים כלכליים עקב כישלון פרויקטים. בנוסף, יש סיכון לחדלות פרעון אם החברה אינה מצליחה להשיג מימון נוסף או להניב רווחים מספקים. מצבים אלו יכולים להוביל לפשיטת רגל, מה שמצריך תכנון וניהול פיננסי קפדני וביטוח הולם להגנה מפני סיכונים אלו.

מה הם הביטוחים האופינים לחברות סטארטפ בכלל השלבים

Errors & Omissions Insurance – E&O

כיסוי לשגיאות, השמטות ורשלנות במתן שירותים מקצועיים. פוליסת E&O מיועדת להגן על חברות מפני תביעות הנובעות משגיאות מקצועיות, השמטות או רשלנות בעת מתן שירותים ללקוחות. כיסוי זה מכסה הוצאות משפטיות ופיצויים ללקוחות שנפגעו כתוצאה מטעויות שנעשו על ידי החברה. ביטוח זה הוא קריטי לעסקים המספקים שירותים מקצועיים והם חשופים לתביעות רשלנות.

Directors & Officers Insurance – D&O

הגנה לנושאי המשרה מפני תביעות אישיות הנובעות מהחלטות שהתקבלו במסגרת התפקיד. ביטוח D&O מכסה את הדירקטורים ונושאי המשרה מפני תביעות אישיות שעלולות להיגרם כתוצאה מהחלטות עסקיות שגויות או מעשים בלתי חוקיים שבוצעו במסגרת תפקידם. הפוליסה מכסה הוצאות משפטיות ופיצויים, ומסייעת לשמור על המוניטין של החברה ועל היכולת למשוך ולשמר מנהלים בכירים.

Cyber Insurance

כיסוי לפריצות סייבר, אובדן נתונים ונזקי מערכות מידע. ביטוח סייבר מספק הגנה מפני איומי סייבר, כולל פריצות למערכות המידע של החברה, גניבת נתונים רגישים ונזקים הנובעים מתקלות טכנולוגיות. הפוליסה כוללת כיסוי להוצאות שחזור נתונים, ניהול משברים, ותמיכה משפטית וטכנית כדי להתמודד עם האיומים הדיגיטליים המשתנים.

Property & Contents Insurance

כיסוי לנזקים פיזיים למבנה ולציוד החברה. ביטוח זה מספק כיסוי לנזקים הנגרמים למבנה החברה ולתכולת המשרד, כולל ציוד טכנולוגי, מחשבים ורכוש נוסף. הפוליסה כוללת כיסוי לנזקי שריפה, הצפה, רעידות אדמה ונזקים פיזיים אחרים שיכולים לפגוע בפעילות העסקית.

Product Liability Insurance

כיסוי לתביעות הנובעות מפגמים במוצרים שפותחו על ידי החברה. ביטוח חבות מוצר מכסה את החברה מפני תביעות הנובעות מנזקים גופניים או רכושיים שנגרמו כתוצאה משימוש במוצרים שפותחו או נמכרו על ידי החברה. הפוליסה כוללת כיסוי להוצאות משפטיות ופיצויים, ומסייעת להגן על המוניטין של החברה.

Fidelity Insurance

כיסוי מפני גניבה, מעילה או הונאה מצד עובדים. ביטוח נאמנות מספק הגנה לחברה מפני הפסדים כספיים הנגרמים כתוצאה מפעולות בלתי חוקיות של עובדים, כמו גניבה, מעילה או הונאה. הפוליסה כוללת כיסוי להפסדים כספיים ישירים והוצאות נוספות הקשורות לניהול האירוע.

Crime Insurance

כיסוי להגנה מפני מגוון רחב של עבירות פליליות הנעשות על ידי עובדים או צדדים שלישיים. ביטוח פשיעה מכסה נזקים הנגרמים כתוצאה מפעולות פליליות כמו גניבה, שוד, זיוף והונאה. הפוליסה כוללת כיסוי להפסדים כספיים והוצאות משפטיות הנובעות ממעשים פליליים בתוך ומחוץ לארגון. כיצד לבחור פוליסת ביטוח מתאימה

אז מאיפה מתחילים

רוב הסטרטאפים מתחילים בביטוח דירקטורים ונושאי משרה (D&O), שכן ברוב המוחלט של הסטרטאפים קיימים משקיעים אשר דורשים מהפאונדרים את הביטוח טרם הזרמת ההון לחשבון החברה. על ביטוח דירקטורים ונושאי משרה ייעודי לחברות סטארטאפ תוכלו לקרוא בקישור.

ככל שיש לחברה משרדים ועובדים בשלב הראשוני מומלץ מאוד לרכוש פוליסת עסק לבית תוכנה אשר תכסה אתכם בכלל הסיכונים הרגילים של החברה כמו מכונת קפה שמתפוצצת או מחשבים שנגנבים.

כאן בדרך כלל נגמר השלב הראשוני שלכם, אנחנו ממליצים לפנות לברוקר מקצועי שילווה אותכם בתהליך החיתום של ביטוח הדירקטורים כי הרבה פעמים הוא איננו פשוט, הוא מצריך דיווח נתונים כספיים ובדיקה של היכולת הפיננסית שלכם על ידי המבטח.

ככל שפניתם למבטח אחד וסורבתם , רוב הסיכויים שלא תוכלו לפנות אליו שנית, לכן חשוב לשים לב שמי שמלווה אותכם בתהליך הוא ברוקר או סוכן שמתמחה בביטוח לחברות סטארטאפ.

בשלב זה אחרי שמילאתם אחר החובות שלכם כפאונדרים צייתנים, אנו ממליצים לכם לערוך סקר סיכונים פנימי ולהבין את הסיכונים הייחודים שלכם כחברה, בפעמים ישנן חברות אשר צריכות ביטוחים נוספים בשלב הראשוני עקב העיסוק המיוחד שלהם או סתם דרישה רגולטורית.

בד"כ הברוקר שילווה אותכם יאיר את פניכם אם אתם צריכים פוליסה נוספת ואם לא באיזה שלב כדאי לכם לשים לב לכך.

מנקודה זו הרומן שלכם עם הברוקר והמבטח יפסק לתקופה קצרה ויתחדש בסבב הגיוס הבא או בתחילת המכירות שלכם , אך אל דאגה אם זה ייקח יותר משנה תפגשו עם הברוקר שלכם בחידוש הפוליסה  תהליך שאמור להיות פשוט ככל שאין שינויים מהותיים במצב הכלכליים שלכם ויש לכם מספיק כסף להמשך.

התחלתם מכירות?

אז אחרי שפיתחתם את המוצר והתחלתם מכירות, סיימתם שיחה מצוינת עם אחד הלקוחות הראשונים שלכם והכיוון נראה חיובי, אתם שותים אספרסו בחדר הישיבות הקטן שלכם ואומרים לעצמכם הנה זה מתחיל עכשיו מרוויחים כסף, הפעם אתם כבר בלי משקפי VR נוסעים בפרארי האדומה שלכם ברקע השיר "אני בנאדם " ופתאום מתעוררים לצפצוף התיבה של האאוטלוק שלכם ונכנס מייל מאותו לקוח שרוצה להתחיל לעבוד, הידד איזה כיף אחרי מייל ארוך שהוא רושם כמה הוא התרשם מכם ומהטכנולוגיה שלכם הוא מכתב את ה-legal של החברה ובהאשטג ססגוני מודיע לכם שהוא בקרוב ישלח לכם הסכם התקשרות, על הדרך הוא מוסיף שהוא ממליץ לכם לתייג את ה-CFO שלכם על מנת שיוודא שפוליסת ה-E&O tech  שלכם תואמת להסכם ההתקשרות ומכילה כיסוי סייבר.

ואז אתם עוצרים וחושבים? אין לי בכלל CFO …ואין לי בכלל פוליסת סייבר. מה קורה פה ואיפה הפרארי.

טוב לפחות יש לכם ברוקר ביטוח שמלווה אותכם שכבר הכין אותכם ליום הזה לפני שנה או שנתיים(:

אתם חוזרים אליו הצליל מחייג והוא עונה, מספרים לו על הלקוח החדש וההסכם שקיבלתם ובשלב זה הוא יבקש את פסקת הביטוח וישלח לכם טופס ארוך למלא, ומכאן לאט לאט ובזהירות תרכשו את פוליסת הE&O tech שלכם.

בחלק מהמקרים ותלוי מוצר ייתכנו וידרשו ביטוחים נוספים בשלב זה כמו ביטוח חבות מוצר, ביטוח קריים, ביטוח נאמנות עובדים , ביטוח צד ג' ועוד.

מכאן אני מקווה שתצברו עוד ועוד לקוחות, וכל לקוח יגיע עם דרישה נוספת. כאן המקום באמת לוודא שהמבטח והברוקר שלכם פתוחים לשינויים והגדלות במהלך תקופת הביטוח.

טיפ נוסף לסיום ממני אליכם, לא תמיד צריך בדיוק מה שהלקוח מבקש, תמיד אפשר לנהל מו"מ סביב דרישת הביטוח ברוב המקרים זה עובד גם מול חברות כמו  Apple, Microsoft, Google, Amazon, Facebook (Meta), Tesla, Walmart, ו- Moody's.