שוק ביטוחי ה-AI: תמונת מצב

נכון לשנים האחרונות, מספר מוגבל של חברות ביטוח מציעות באופן רשמי פוליסות ייעודיות לבינה מלאכותית. חלק מהמוצרים מפותחים על ידי מבטחים גדולים בזירה הגלובלית, ובחלקם מדובר בסטארט-אפים חדשניים בתחום הביטוח (InsurTech) שמשתפים פעולה עם חברות ביטוח מסורתיות. לדוגמה, בלונדון – שוק הביטוח הוותיק בלויד'ס – החלו מבטחים להציע פתרונות כיסוי לתקלות בכלי AI, ובצפון אמריקה קמו יוזמות פרטיות המספקות פוליסות אחריות למקרי כשל של מערכות AI. מדובר בענף בתולי יחסית, אך בתנופת צמיחה: יותר ויותר מבטחים מזהים את הצורך ומרחיבים פוליסות קיימות או יוצרים מוצרים חדשים עבור לקוחות בעולם הבינה המלאכותית. אנליסטים אף צופים שהיקף הפרמיות העולמי בביטוחי AI, שעומד כיום על עשרות מיליוני דולרים בשנה, עשוי לצמוח למיליארדי דולרים בשנה בתוך כעשור, ככל שיותר ארגונים יאמצו כיסויי ביטוח מסוג זה. במילים אחרות, ההיצע רק ילך ויגדל – ועם זאת ייתכן שגם הבלבול בבחירת הפתרון הנכון יגדל בהתאם.

מה הופך חברת ביטוח למתאימה בתחום ה-AI?

במקום להתמקד בשם של חברה מסוימת, כדאי לבחון מספר קריטריונים שמעידים על כך שחברת ביטוח (או פוליסה ספציפית שלה) מתאימה לכיסוי סיכוני AI:

  • הבנה מקצועית בתחומי הטכנולוגיה וה-AI: חברת ביטוח טובה בתחום זה תהיה כזו שיש לה ניסיון או התמחות בענפי הטכנולוגיה, סייבר ובינה מלאכותית. מבטח שמבין לעומק כיצד פועלים אלגוריתמים, ומהם הסיכונים העסקיים והמשפטיים שהם טומנים, יציע כיסוי מדויק יותר. ניתן לברר אם למבטח יש צוות אנדרייטינג (חיתום) המתמחה בחברות הייטק או אם היא השיקה מוצרים ייעודיים לענף ה-AI.
  • כיסוי מקיף ללא פרצות: יש לבחון את תנאי הפוליסה המוצעת. האם הכיסוי כולל את כל התרחישים החשובים, כמו תקלות אלגוריתמיות, תביעות עקב הטיות של מודלים, פריצות ונסיונות הטעיה (adversarial attacks) וכן כיסוי בגין קנסות רגולטוריים? חברת ביטוח איכותית תציע פוליסה רחבה ככל הניתן, עם מינימום חריגים שמותירים אתכם חשופים. כדאי לשים לב במיוחד אם הפוליסה אינה מציבה תת-גבולות (sublimits) נמוכים מדי לסיכוני AI. למשל, היו מקרים שבהם פוליסות טכנולוגיה רגילות הגבילו את הכיסוי לסיכון אלגוריתמי עד סכום קטן, מה שלא יספיק במקרה של תביעה גדולה.
  • יכולת התאמה אישית וגמישות: תחום ה-AI שונה מחברה לחברה – יש הבדל בין ביטוח סטארט-אפ שמפתח כלי בינה מלאכותית יחיד, לבין ביטוח תאגיד גדול שמשתמש בעשרות יישומי AI. המבטח הטוב ביותר עבורכם יהיה זה שמוכן לתפור את הפוליסה לצרכים שלכם. חפשו חברות ביטוח או ברוקרים שמציעים גמישות בהרחבות, בכיסוי לפי פרויקט או מוצר, והבנה של הדרישות החוזיות שאיתם אתם מתמודדים (למשל דרישות של משקיעים, לקוחות או שותפים לגבי ביטוחים).
  • איתנות פיננסית ומוניטין בענף: כמו בכל ביטוח, חשוב לבחור מבטח בעל יציבות פיננסית ויכולת לשלם תביעות גדולות אם יידרש. בתחום חדש כמו AI, ייתכן שאירוע תביעה בודד יכול לגרום לנזק של מיליוני דולרים. חברת ביטוח עם דירוג פיננסי גבוה ומוניטין טוב בתחום הביטוחים העסקיים היא מועמדת בטוחה יותר. ניתן לבדוק דירוגי אשראי של חברות הביטוח (למשל A.M. Best, S&P) ולבדוק ביקורות או ניסיון של חברות דומות לשלכם מול אותו מבטח.
  • פריסה גיאוגרפית וכיסוי בינלאומי: אם העסק שלכם פועל במספר מדינות או משרת לקוחות ברחבי העולם, ודאו שחברת הביטוח יכולה לספק כיסוי בינלאומי. פוליסות מסוימות מוגבלות לאזור שיפוט מסוים, בעוד שאחרות יכולות להגן מפני תביעות מכל העולם. מבטח בעל רשת גלובלית או שיתופי פעולה בינלאומיים בתחום ה-AI יהיה עדיף במצב שבו התביעה יכולה להגיע מכל מקום.
  • טיפול בתביעות וניסיון מוכח: אחד המדדים לאיכות חברת ביטוח הוא טיב השירות בעת תביעה. במיוחד בסיכונים מורכבים כמו AI, תצטרכו מבטח שיודע להגיב מהר, למנות מומחים מתאימים (כמו עורכי דין, יועצי טכנולוגיה) ולהיות שותף שלכם בהתמודדות עם המשבר. נסו לברר האם לחברה יש ניסיון בתביעות הקשורות לטכנולוגיה ולמערכות מידע, והאם היא מקיימת מערך תביעות מקצועי. לפעמים, שווה להעדיף מבטח מנוסה יותר על פני מחיר פרמיה מעט זול יותר – משום שברגע האמת, השירות חשוב מהכול.

התייעצות עם מומחי ביטוח וגורמים מתווכים

לאור העובדה שביטוח AI הוא התמחות חדשה יחסית, ברוקרים המתמחים בביטוחי טכנולוגיה יכולים לסייע באיתור החברה והפוליסה המתאימות. ברוקר מנוסה שעובד עם שוק ביטוח הייטק בארץ ובעולם ידע אילו מבטחים השיקו כיסויים לסיכוני AI, ומה ההבדלים בין ההצעות שלהם. הם יכולים להשוות עבורכם בין מספר חברות ביטוח מובילות בתחום, לבחון את תנאי הפוליסות, ולנהל משא ומתן להשגת כיסוי מיטבי במחיר תחרותי.

חשוב לזכור שגם חברות ביטוח גדולות ומוכרות עשויות להציע כיסוי AI דרך שיתופי פעולה. למשל, פוליסה שתונפק על ידי חברת ביטוח ידועה יכולה להיות מגובה במבטחי משנה או בסינדיקטים בלונדון המתמחים ב-AI. לכן, ייתכן שה"שם" על גבי הפוליסה פחות חשוב מהתוכן שלה בפועל. אל תחששו לשאול שאלות מפורטות: מי המבטח המוביל את הפוליסה? האם מעורב גורם ביטוחי בינלאומי בעל מומחיות? האם הפוליסה נוסתה במקרים אמיתיים?

לסיכום: הבחירה הנכונה עבורכם

"החברה הטובה ביותר" לביטוח AI תלויה בצרכי החברה שלכם. ייתכן שלסטארט-אפ בתחילת דרכו תתאים חברת ביטוח שמתמחה בעסקים קטנים עם מוצר AI אחד, בעוד שתאגיד רב-לאומי יפיק תועלת ממבטח גלובלי בעל גב כלכלי חזק. המפתח הוא לבחון את עומק הכיסוי ואיכות השירות, ולא להסתנוור רק מהמותג. דרך גישה מחושבת – ניתוח הסיכונים הייחודיים לכם, התייעצות עם מומחי ביטוח, והשוואת פוליסות – תוכלו למצוא את הפתרון הביטוחי הטוב ביותר שיגן עליכם בעולם ה-AI הדינמי.