בענף הקנאביס, המוצר יושב בדיוק במקום הכי רגיש: הוא נכנס לגוף המטופל או נצרך על ידי לקוח שמסתמך על תווית מדויקת ועל איכות יציבה. טעות קטנה בתהליך הייצור, בעיבוד, באחסון או בסימון יכולה להפוך במהירות לאירוע רפואי, תקשורתי ורגולטורי.
לכן ביטוח חבות מוצר וריקול לקנאביס הוא אחד היסודות הקריטיים בתוכנית הביטוח של כל חברה בענף: מיצרן קטן ועד קבוצת קנאביס עם פעילות בינלאומית.
הבעיה למה ביטוח אחריות כללי לא מספיק
הרבה חברות מסתפקות בביטוח אחריות כלפי צד שלישי, מתוך מחשבה שהוא יכסה גם תביעות בגין המוצר. בפועל, יש כמה בעיות:
- לא תמיד ברור האם הכיסוי כולל אחריות מוצר במלואה, ובאיזה גבולות.
- ברוב המקרים, פוליסת אחריות כללית איננה מכסה כלל את העלות של ריקול: איסוף המוצר מהשוק, השמדתו, הודעות לצרכנים ולרופאים, ייעוץ תקשורתי ועוד.
- בענף הקנאביס יש לעיתים החרגות ספציפיות למוצרים מסוימים, לריכוזים מסוימים או לשווקים מסוימים.
- פוליסות כלליות אינן מתוכננות להתמודד עם תביעות ייצוגיות או עם סדרת תביעות רחבה באירוע אחד.
משמעות הדבר היא שחברה יכולה למצוא את עצמה עם כיסוי חלקי לנזקי גוף, ועם כמעט שום כיסוי לעלויות התפעוליות והתקשורתיות של משיכת מוצר מהשוק.
הפתרון ביטוח חבות מוצר וריקול לקנאביס
ביטוח חבות מוצר וריקול בקנאביס נבנה סביב שני נדבכים משלימים.
חבות מוצר
הכיסוי נועד להגן מפני תביעות של לקוחות, מטופלים או גורמים אחרים בגין:
- נזק גוף שנגרם בעקבות שימוש במוצר קנאביס, למשל תופעת לוואי חריפה, החמרת מצב רפואי או תגובה אלרגית.
- נזק רכוש שנגרם עקב שימוש במוצר, למשל פגיעה ברכוש של לקוח מתקן או מוסד רפואי.
- הוצאות הגנה משפטית, כולל עורכי דין, מומחים רפואיים או טכניים, עלויות חקירה והליכים מול רגולטורים.
ביטוח ריקול מוצר
כאן המיקוד הוא בהוצאות הישירות והעקיפות של משיכת מוצר מהשוק:
- איתור האצוות הרלוונטיות ושינוען חזרה ממפיצים, בתי מרקחת או נקודות מכירה.
- השמדה או טיפול במוצר פגום לפי הדרישות הרגולטוריות.
- הודעות לצרכנים, לרופאים ולגופים הרלוונטיים, כולל מוקד שירות ייעודי אם צריך.
- ייעוץ תקשורתי לניהול המשבר, לשמירה על אמון הלקוחות והשותפים.
- במקרים מסוימים, כיסוי להוצאות נוספות שקשורות לשיקום פעילות ונזקי תזרים.
דוגמאות תרחישיות
- עובש בפרחים – לאחר תהליך אחסון כושל, מתגלה עובש בכמה אצוות של פרחי קנאביס. חלק מהמוצרים כבר נמצאים על המדפים. החברה נאלצת להשבית את המכירה, לאסוף את המוצרים ולהשמיד אותם. חבות המוצר נותנת מענה אם יש תביעות בגין נזקי גוף, וביטוח הריקול מכסה את עלויות ההחזרה וההשמדה.
- תווית שגויה – מוצר שמן קנאביס מסומן בטעות כריכוז נמוך יותר של חומר פעיל. מטופלים צורכים מינון גבוה ממה שנועד להם וחלקם סובלים מתופעות לוואי. מוגשת תביעה נגד החברה בגין רשלנות. ביטוח חבות המוצר מממן את ההגנה המשפטית ואת הפיצויים.
- תופעת לוואי ממוצר חדש – החברה משיקה מוצר קנאביס קוסמטי חדש, ולאחר זמן מה מתברר כי הוא גורם לתגובות אלרגיות. יש צורך להפסיק הפצה, לבצע ריקול ולהתמודד עם תביעות נזק גוף. פוליסה בנויה נכון מאפשרת לחברה לשרוד אירוע כזה בלי לפגוע מהותית בהון העצמי.
- תקלה במוצר איוד – סדרת מוצרים לאידוי סובלת מתקלה טכנית במארז. יש חשש מבטיחות השימוש. החברה מחליטה לבצע ריקול יזום כדי למנוע אירוע בטיחותי חמור יותר. פוליסת ריקול מסייעת לממן את המבצע ואת ניהול המשבר.
