מבנה העסק והתכולה שבו הם הבסיס התפעולי של החברה. ביטוח מבנה מכסה את המבנה עצמו (קירות, תשתיות קבועות, מערכות פנימיות) וגם תכולה (ציוד, מלאי) במקרה של אירועים כגון אש, נזקי מים או גניבה. בנוסף, נהוג לשלב ביטוח אובדן רווחים (BI) – המפצה על הוצאות שוטפות ואבדן הכנסות אם העסק מושבת בעקבות אירוע מכוסה. להערכת סכומי ביטוח חשוב להשתמש בערך כינון (עלות בניה מחודשת) ולעדכן סכום זה לפי אינפלציה או הרחבות עסקיות כדי להימנע מתת־ביטוח משמעותי.
עסקים שמפעילים צוותי שטח או מקבלים מבקרים במשרדים חשופים לתביעות על נזקי גוף או רכוש של צד שלישי. ביטוח צד ג׳ (General Liability) מכסה את עלויות הפיצוי וההגנה המשפטית במקרה שמבקר או לקוח נפגע במקום העסק. זה קריטי במיוחד לעסקים כמו מתקיני שירות, ספקי תחזוקה או סוחרים עם סניפים, שבהם עשוי להתרחש מקרה כמו נפילה באולם תצוגה או נזק לציוד של לקוח בזמן התקנה.
איך לבנות כיסוי מדויק לפי מודל עסקי, נכסים וסיכונים: פוליסת ביטוח כוללת לרוב מספר שכבות כיסוי שעליהן חברה צריכה לחשוב יחד. לפני בחירת הפוליסה המתאימה, יש למפות היטב את העסק: הענף שבו הוא פועל, המודל העסקי (ייצור, שירותי תוכנה, מסחר), הנכסים הפיזיים והתשתיות שלו, הלקוחות המרכזיים וספקי המשנה שלו, כמו גם הדרישות הרגולטוריות והחוזיות החלות. למשל, חברה פיננסית תבדוק דרישות ביטוח סייבר ו-FinTech, בעוד סטארט-אפ טכנולוגי יתמקד בביטוחי E&O וחבות מוצר. מידע זה חשוב כדי להתאים את גבולות הביטוח לכל חלק בפוליסה.
בישראל, כל מעסיק מחויב להפריש לתאונות עבודה בביטוח הלאומי, אך במקרים של רשלנות או עבירת בטיחות הוא עלול להיתבע באופן אישי על ידי העובד. ביטוח חבות מעבידים נועד לספק הגנה מפני תביעות הנובעות מפגיעה בעובד במקום העבודה. במדינות אחרות נהוג ביטוח מעסיקים חובה (למשל Employers’ Liability בבריטניה או Workers’ Compensation בארה״ב), אך בכולן העיקרון זהה: הבטחת ההגנה המשפטית והכספית של המעסיק בגין תאונות עבודה ורשלנות ניהולית.
ענף הפרסום והשיווק רווי ביצירתיות, אך גם בחשיפות משפטיות משמעותיות. קמפיין פרסומי מוצלח יכול להזניק מותג, אך אם מתבצעת טעות – אותו קמפיין עצמו עלול לגרור תביעה משפטית יקרה. ביטוח פרסומות (המכונה גם ביטוח אחריות מקצועית למדיה או לפרסום) נועד לספק הגנה למשרדי פרסום, לחברות שיווק, למשרדי יחסי ציבור ואף למפרסמים עצמם, מפני הסיכונים הייחודיים של עולם התוכן השיווקי.
עסקאות רבות בארץ ובעולם דורשות מהספקים והקבלנים להציג ערבות כספית – בין אם לצורך השתתפות במכרז, הבטחת ביצוע, תשלום מקדמה, שמירה על טיב השירות או ערבויות מס מסוגים שונים. כיום ניתן להחליף את הערבות הבנקאית בערבות ביטוחית – פתרון קל, מהיר וגמיש יותר, שאינו מכביד על מסגרת האשראי הבנקאית של החברה.
למכור באשראי – בלי לקחת סיכון: בתחום ה-B2B, עסקאות רבות נעשות בתנאי תשלום דחויים – שוטף +30, שוטף +60 או אפילו יותר. זו נורמה עסקית מקובלת, אבל היא מעמידה את הספק בסיכון: מה יקרה אם הלקוח לא ישלם?
ביטוח Consignment מיועד לעסקאות שבהן הסחורה נשלחת ללקוח לפני שהתבצעה רכישה בפועל או תשלום. במקרים אלו, המוכר שומר על הבעלות בסחורה עד למכירה שלה על ידי הלקוח – מודל נפוץ ביצוא ציוד רפואי, טכנולוגיות מתקדמות, רכיבים תעשייתיים או מוצרי יוקרה.
ביטוח גבייה (Debt Collection Insurance) הוא פתרון משלים לעסקים המעניקים אשראי ללקוחות – במיוחד בשוק הבינלאומי.
מעבר לסיכון שהלקוח לא ישלם, קיימת גם השאלה איך בכלל תגבה את הכסף? במיוחד כאשר הלקוח יושב מעבר לים, בשפה אחרת ובמערכת משפטית שונה.
ביטוח אשראי ליצואנים הוא כלי פיננסי שמטרתו להגן על עסקים מפני הסיכון של אי-תשלום מצד לקוחות זרים בעסקאות בינלאומיות. הביטוח מכסה מצבים כגון פשיטת רגל של הקונה, עיכובים בתשלום, סירוב לשלם, וכן סיכונים פוליטיים כמו הגבלות על העברת כספים, סנקציות, או עימותים במדינת היעד.
ביטוח סיכון פוליטי הוא כלי ביטוחי שמטרתו להגן על עסקים מפני הפסדים הנובעים מאירועים פוליטיים בלתי צפויים במדינות זרות. הביטוח מכסה מצבים כגון הפקעת רכוש, הגבלות על העברת כספים, סנקציות, מלחמות, מהפכות, או שינויים רגולטוריים הפוגעים ביכולת לקיים עסקאות בינלאומיות.
ביטוח סיכון אשראי הוא כלי ניהולי פיננסי שמטרתו להגן על עסקים מפני הפסדים הנובעים מאי-תשלום של לקוחות. הביטוח מכסה מצבים כגון פשיטת רגל של הלקוח, עיכובים בתשלום, סירוב לשלם, וכן סיכונים פוליטיים כמו הגבלות על העברת כספים, סנקציות, או עימותים במדינת היעד.
